Jeśli ubiegasz się o kredyt (a jest to bardzo prawdopodobne, bo co drugi dorosły Polak korzysta z kredytu bankowego i rocznie udzielanych jest ponad 7 mln kredytów konsumpcyjnych), to warto się do tego przygotować, bo decyzja kredytowa nie zawsze musi być zgodna z Twoim oczekiwaniem, czyli pozytywna.
Przygotować się do wystąpienia o kredyt, to znaczy wiedzieć jakie rzeczy są dla banku ważne, gdy ocenia czy stać Cię na ten kredyt i czy będziesz go spłacał.
Poniżej opisałam 6 elementów, które – moim zdaniem – są ważne dla banku, a do których możesz się w znacznym stopniu przygotować, aby zwiększyć szansę na kredyt.
Wskazówka 1. Oceń i uporządkuj swoją sytuację finansową
Każdy bank sprawdzi czy stać Cię na ten kredyt tzn. czy masz odpowiednio wysokie dochody, aby po zapłaceniu wszystkich stałych opłat zostało Ci jeszcze tyle pieniędzy, abyś mógł się utrzymać (i ewentualnie rodzinę jeśli posiadasz) oraz płacić raty kredytu, o który właśnie się ubiegasz.
Do tych stałych opłat zalicza się najczęściej: miesięczne opłaty za czynsz, energię, gaz, abonament telefoniczny (jeśli korzystasz oczywiście), alimenty i renty (jeśli płacisz) oraz raty z tytułu już spłacanych kredytów i pożyczek.
Jeśli podajesz swoje stałe miesięczne wydatki na wniosku kredytowym, to nie zapomnij o spłacanych kredytach i pożyczkach, bo bank szybko to zweryfikuje pobierając raport kredytowy z BIK, na którym te dane będą widniały. Wtedy tą rozbieżność bank może ocenić na Twoją niekorzyść.
Warto zwrócić uwagę na limity kredytowe (kredyt odnawialny i karta kredytowa), które posiadasz, a z których nie korzystasz. Mimo, że ich nie używasz, to w każdej chwili możesz przecież to zrobić. Dlatego banki często przyjmują do Twoich miesięcznych obciążeń pewną kwotę, którą musiałbyś zapłacić, gdybyś jednak z tego limitu skorzystał.
Dlatego warto przed ubieganiem się o kredyt zamknąć niewykorzystywany limit (o ile rzeczywiście go nie potrzebujesz). Jeśli masz i kartę kredytową i kredyt odnawialny, z których nie korzystasz, to zamknij jedno z nich.
O tym, jak zamknięcie karty kredytowej lub kredytu odnawialnego może wpłynąć na Twój scoring BIK, przeczytasz w Co się stanie z Twoim scoringiem BIK jak zamkniesz limit kredytowy?
Aby spojrzeć na swoją sytuację z perspektywy banku, możesz policzyć jaki jest Twój wskaźnik Debt-To-Income (DTI), który banki często wykorzystują do oceny tego, czy Twoje dochody są wystarczające do zapewnienia prawidłowej obsługi kredytu.
Wskaźnik ten pokazuje, jaki procent Twoich miesięcznych dochodów netto stanowią wydatki związane ze spłatą miesięcznych rat kredytów i pożyczek.
Aby obliczyć ten wskaźnik, musisz dodać wszystkie miesięczne raty kredytów w bankach i pożyczek w firmach pożyczkowych i tę sumę podzielić przez Twój miesięczny dochód netto. Można to prześledzić na poniższym przykładzie:
- Płacisz w banku miesięczną ratę kredytu samochodowego w wysokości 450 zł.
- Masz w banku również kartę kredytową z limitem 3000 zł. Załóżmy, że z karty nie korzystasz i bank przyjmie, że Twoje miesięczne obciążenie z tytułu kredytu na karcie kredytowej wynosi 5% wartości limitu.
- Do tego posiadasz jeszcze pożyczkę w firmie pożyczkowej i płacisz miesięcznie ratę w kwocie 130 zł.
Razem płatności: (450 zł+130 zł) + 5%*3000 zł=730 zł
Twój miesięczny dochód netto: 2100 zł
Zatem Twój wskaźnik DTI wynosi 35% i jest to wartość, przy której banki pozytywnie ocenią Twój potencjał do dalszego kredytowania.
Pamiętaj, że każdy bank może mieć inną graniczną wartość tego wskaźnika, przy której oceni pozytywnie Twoje możliwości dalszego kredytowania.
Generalnie banki lubią, gdy ten wskaźnik jest niski, bo wtedy pokazuje on dobrą relacje pomiędzy zadłużeniem a dochodem.
Wskazówka 2. Sprawdź i uporządkuj swoją historię kredytową
O ile każdy wie, że posiadanie odpowiednio wysokiego i stabilnego dochodu jest konieczne, aby uzyskać kredyt, to nie każdy wie, że dla banku tak samo ważna jak dochód, jest skłonność klienta do spłaty kredytu (wiarygodność kredytowa).
I tutaj główną rolę odgrywa Twoja historia kredytowa. Bank zawsze pobierze raport kredytowy z Biura Informacji Kredytowej (BIK), na którym będą informacje o tym jakie kredyty masz i miałeś, na jakie kwoty, jak je spłacałeś, kiedy zamknąłeś itp.
Dlatego jeśli masz obecnie lub wcześniej miałeś kredyty lub pożyczki, to pobierz bezpłatny raport z BIK (nazywany przez BIK Kopią Danych), aby sprawdzić, czy dane przekazywane przez banki są poprawne tzn. czy nie ma wykazanych zaległości, których nie miałeś, czy ewentualne zaległości (kwota, liczba dni opóźnienia) są zgodne ze stanem faktycznym, czy zgadzają się kwoty posiadanych limitów itd.
Jeśli zauważyłeś jakieś nieścisłości, to zwróć się do banku, w którym masz (miałeś) błędnie zaraportowany kredyt z prośbą o poprawienie tych danych. Bank musi je niezwłocznie poprawić w BIK.
Wskazówka 3. Sprawdzenie historii kredytowej zrób co najmniej miesiąc przed ubieganiem się o kredyt
Jeśli chcesz pobrać Kopię Danych z BIK to pamiętaj, że musisz się na to zdecydować co najmniej 1 miesiąc przed złożeniem wniosku o kredyt, bo na ten raport czeka się około 30 dni.
Możliwe sposoby pobrania z BIK Kopii Danych opisałam w poradniku Jak pobrać z BIK Kopię Danych?.
Wskazówka 4. Jeśli Twoja historia kredytowa nie jest dobra, to rozważ zakup „scoringu BIK”
Jeśli Twoje dane w BIK są poprawne i do tego nie ma w nich wykazanych zaległości w spłacie kredytów i nie przekraczałeś dostępnych limitów kredytowych i nie jesteś „nadaktywnym” kredytobiorcą, to raczej nie powinieneś się martwić o swoją ocenę wiarygodności kredytowej – banki z dużym prawdopodobieństwem ocenią ją pozytywnie.
Oczywiście możesz pobrać z BIK swoją ocenę punktową (niestety są to opcje płatne) i sprawdzić, jak mniej więcej ta ocena będzie wyglądać, gdy pójdziesz do banku po kredyt.
Jednak w sytuacji, kiedy masz dobrą historię kredytową i nie jesteś zbyt aktywnym kredytobiorcą, to nie rekomenduję kupowania z BIK oceny punktowej, bo to jest wydatek, a nic nie wniesie do Twojej dobrej sytuacji.
Natomiast jeśli jednak miałeś w historii jakieś problemy ze spłatą kredytów lub masz wiele czynnych kredytów lub pożyczek i jesteś ciekawy, na ile wpłynie to na ocenę Twojej wiarygodności kredytowej, to możesz taką punktację z BIK kupić (warto jednak zerknąć na stronę BIK www.bik.pl albo dopytać się w Call Center o promocje cenowe, bo takie bywają i wtedy ocenę punktową BIK można kupić za niewysoką cenę albo pobrać bezpłatnie; niestety zawsze trzeba założyć konto w BIK).
Jeśli ta ocena z BIK będzie niska, to z dużym prawdopodobieństwem banki również ocenią Twoją wiarygodność jako niską i wtedy o kredyt może być trudno.
Pamiętaj przy tym, że ocena punktowa BIK, którą pobierzesz to tylko informacja na temat tego, jak banki mogą widzieć Twoją wiarygodność kredytową. Bank pobierając „scoring z BIK” z dużym prawdopodobieństwem otrzyma nieco inną ocenę niż Ty pobrałeś ponieważ:
-
- nie zawsze bank korzysta z tych samych ocen punktowych BIK, które BIK udostępnia konsumentom. Tak się dzieje ponieważ BIK ma różne modele scoringowe i z nich wszystkich banki mogą korzystać;
- bank pobiera Twój scoring z BIK w innym czasie niż Ty. Zatem nawet jak scoring pochodzi z tego samego modelu, to może mieć inną wartość, gdyż w bazie BIK mogły się pojawić nowe informacje dotyczące Twojej historii kredytowej, jak również po prostu upływa czas i pewne informacje mogą mieć już inny wpływ na Twój scoring.
——————————————————————————————-
Uwaga!
Od 21.12.2017 roku BIK wycofuje się systematycznie z raportu Profil Kredytowy Plus oraz BIK Pass, w którym dostępna jest ocena punktowa BIKSco CreditRisk. W zamian oferuje Raport BIK z nową oceną punktową.
Wycofywane raporty będą dostępne jeszcze tylko w okresie przejściowym i tylko dla części konsumentów.
O szczegółach tej zmiany pisałam w BIK zmienia ofertę dla konsumentów – nowy Raport BIK.
——————————————————————————————–
Wskazówka 5. Podawaj tylko sprawdzone i prawdziwe informacje
Kiedy wnioskujesz o kredyt i podajesz różne dane we wniosku kredytowym oraz składasz zaświadczenie o dochodach, banki czasami wykorzystują te dane do sprawdzenia czy nie próbujesz wyłudzić kredytu.
Jeśli posługujesz się danymi, które znacznie różnią się od tych, jakie podawałeś niedawno w tym samym lub innym banku albo ktoś je już wykorzystał do wyłudzenia kredytu, to bank może odmówić Ci kredytu ze względu na wysokie ryzyko, że kredyt może być wyłudzony, czy zaciągnięty bez zamiaru jego spłaty.
Aby uniknąć takich sytuacji, sprawdź dokładnie poprawność podawanych danych.
Wskazówka 6. Na pozostałe sytuacje raczej nie masz wpływu
Jeśli nie masz historii kredytowej w BIK albo masz bardzo starą historię (bardzo dawno brałeś kredyty i dawno je zamknąłeś – ponad 3 lata temu), to bank najczęściej oceni Twoją wiarygodność na podstawie danych o Twoim wieku, wykształceniu, stanie cywilnym, wykonywanym zawodzie, stażu pracy, czasie posiadania rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego itp.
W tej sytuacji nie bardzo jesteś w stanie cokolwiek zmienić w tych danych, więc musisz liczyć na to, że nie jesteś w grupie najbardziej ryzykownych klientów, a do nich należą np. ludzie bardzo młodzi.
Jeśli jesteś aktualnie klientem banku i masz w nim np. ror (rachunek oszczędnościowo-kredytowy), to bank do oceny ryzyka może wykorzystać dodatkowo informacje o transakcjach dokonanych na tym rachunku.
Pamiętaj, że obecnie do kredytu bankowego drzwi otwierają odpowiednio wysoki dochód oraz dobra historia kredytowa, którą możesz świadomie tworzyć i zarządzać. Jak to robić przeczytaj tutaj 6 prostych zasad skutecznego zarządzania historią kredytową.
.
