4 ważne różnice pomiędzy zdolnością i wiarygodnością kredytową

Tak samo ważna jak ocena zdolności kredytowej klienta jest ocena jego wiarygodności kredytowej, czyli jego skłonności do spłaty kredytu.

Idziesz do banku po kredyt i bank prosi Cię o zaświadczenie (albo oświadczenie) o osiąganych dochodach oraz sprawdza Twoją historię kredytową w BIK (Biurze Informacji Kredytowej). Po co te informacje dla banku? Ponieważ bank musi – zgodnie z Prawem bankowym, Ustawą o kredycie konsumenckim i rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego – dokonać oceny Twojego ryzyka kredytowego zanim podejmie decyzję kredytową, czyli powie Ci czy kredyt otrzymałeś czy nie.

Zatem bank zbiera informacje dotyczące dwóch różnych obszarów Twojego życia:

1.Dotyczące Twojej sytuacji finansowej tj. osiąganych przez Ciebie dochodów oraz ponoszonych wydatków, w szczególności:

  • wydatków stałych związanych z m.in. opłatami za czynsz, energię, gaz, alimenty, renty (jeśli płacisz),
  • wydatków związanych z utrzymaniem rodziny. Im większą masz rodzinę na utrzymaniu, tym wyższą kwotę przyjmie bank jaką musisz mieć, aby żyć,
  • wydatków związanych z obsługą dotychczasowych kredytów i pożyczek (jeśli takie posiadasz);

2.Dotyczące Twojej historii kredytowej tj. jakie kredyty miałeś kiedyś, jakie i ile masz teraz, jakiego typu, na jakie kwoty, na jaki okres, jakie raty płacisz, jak je obecnie spłacasz, jak spłacałeś w przeszłości, jak korzystasz z limitów kredytowych itp.

post2Informacje o Twoich dochodach i wydatkach bank potrzebuje, aby ocenić Twoją zdolność kredytową, czyli ocenić czy będziesz miał finansowe możliwości płacić co miesiąc raty w wysokości ustalonej w umowie. Natomiast informacje o Twojej historii kredytowej są dla banku potrzebne po to, aby ocenić Twoją wiarygodność kredytową, czyli Twoją skłonność do spłaty kredytu. Okazuje się bowiem, że nie wszyscy, którzy mają możliwości finansowe do spłaty kredytu, spłacają je. Z czego biorą się te problemy? Najczęściej z braku umiejętności zarządzania własnymi finansami tzn. tak zarządzamy naszym budżetem domowym, że na raty kredytu nam nie starcza albo nie jesteśmy ich w stanie płacić na czas, albo zadłużenie jest na tyle duże, że aby poradzić sobie z jego spłatą pożyczamy kolejne pieniądze od rodziny, znajomych itd. Oczywiście, pomijam tu losowe przypadki związane z nagłą chorobą, utratą pracy itp., gdzie żadne metody się nie sprawdzają, a sytuacja kredytobiorcy jest po prostu wyjątkowa.

Najważniejsze różnice pomiędzy zdolnością a wiarygodnością kredytową dotyczą 4 rzeczy – zastosowania, zakresu wykorzystywanych danych, wskaźnika, który jest oceniany oraz narzędzia wspierającego tą ocenę:

1.Zastosowanie. Zdolność kredytowa oznacza ocenę Twojej sytuacji ekonomicznej, a wiarygodność oznacza ocenę Twojej skłonności do spłaty kredytów. Zatem odnoszą się one do odrębnych obszarów Twojego życia.

2.Zakres danych jakie są wykorzystywane do oceny. Do wyznaczenia Twojej zdolności kredytowej bank potrzebuje danych finansowych od Ciebie. Z kolei do oceny wiarygodności – Twojego raportu kredytowego z BIK (ale ten już bank pobiera sam z BIK). A jeśli nie masz jeszcze historii kredytowej w BIK, to bank wykorzysta dane jakie podałeś na wniosku kredytowym, opisujące Twoją sytuację demograficzną i społeczną (wiek, wykształcenie, zawód wykonywany, stan cywilny itd.) lub dane jakie ma na Twój temat w swoich bazach (np. o korzystaniu z rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, jeśli rachunek ten posiadasz w banku, w którym ubiegasz się o kredyt).

3.Wskaźnik, który jest oceniany. W zdolności kredytowej bardzo ważny jest parametr DTI (Debt-To-Income), który pokazuje jaką część Twoich dochodów pochłaniają raty kredytów i pożyczek. Z kolei w wiarygodności kredytowej kluczowy jest Twój scoring, czyli liczba, która wskazuje na Twoją skłonność do spłaty kredytu.

4.Narzędzia wspierające ocenę. Bank oceniając Twoją zdolność kredytową skorzysta zazwyczaj z kalkulatora zdolności kredytowej, który w miarę prosty sposób policzy czy stać Cię na kredyt, o który wnioskujesz. Z kolei do oceny wiarygodności kredytowej, czyli wyliczenia scoringu, bank wykorzysta najczęściej model scoringowy.

Jeśli jeszcze nie zapoznałeś się z podstawowymi informacjami na temat scoringu kredytowego, to zachęcam do przeczytania tekstów:

Scoring kredytowy-9 rzeczy, które powinieneś wiedzieć jeśli masz lub chcesz wziąć kredyt

6 najcześciej zadawanych pytań na temat scoringu kredytowego

6 użytecznych wskazówek dla osób ubiegających się o kredyt

Generalnie, aby uzyskać kredyt musisz spełniać dwa warunki jednocześnie: posiadać zdolność kredytową i posiadać wiarygodność kredytową. Dzisiaj posiadanie zdolności kredytowej jest warunkiem koniecznym do uzyskania kredytu, ale niewystarczającym. Dlatego tak ważne staje się dbanie o swoją historię kredytową. Nawet jeśli kiedyś scoring BIK przestanie mieć takie znaczenie jak dziś i banki zaczną korzystać z nowych narzędzi, to póki co lepszej informacji do przewidywania ryzyka kredytobiorcy jak historia kredytowa, jeszcze nie znaleziono. Zatem dbaj o swoją historię kredytową i zarządzaj ją, bo ona jeszcze długo będzie wpływała na wiele aspektów Twojego życia.

Czy dowiedziałeś się czegoś nowego i ważnego? Podziel się swoją opinią. Jeśli masz konkretne pytanie dotyczące tego tematu, to możesz je zadać wykorzystując formularz „Zadaj pytanie”.

Jeśli chcesz być informowany o nowych treściach ważnych dla budowania wysokiej wiarygodności kredytowej zapisz się na Newsletter. Co tydzień otrzymasz od nas opublikowane nowości oraz użyteczne porady.

Pin It

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *