6 prostych zasad skutecznego zarządzania historią kredytową

Historia kredytowa jest podstawą oceny wiarygodności kredytowej kredytobiorcy. Dlatego każdy powinien na bieżąco ją kontrolować i nią zarządzać.

Ubiegałeś się o kredyt i odmówiono Ci jego udzielenia, bo wcześniej miałeś kłopoty z terminową spłatą innych kredytów? Jeśli tak, to na pewno już wiesz jakie problemy może sprawić kłopotliwa historia kredytowa i jak duże znaczenie w Twoim życiu finansowym ma dobra przeszłość kredytowa.

Oczywistą rzeczą jest, że Twoja historia kredytowa ma duży wpływ na to, czy otrzymasz kredyt lub pożyczkę, ale już mniej oczywiste jest, że może ona mieć również wpływ na to, co zaoferuje Ci firma telekomunikacyjna czy ubezpieczyciel. Dobra historia kredytowa, która ma odzwierciedlenie w wysokim scoringu, pozwala także na korzystanie z tańszych ofert, co na końcu przecież ma przełożenie na Twój budżet – mniej wydatków na obsługę kredytu czy telefonu. Z kolei zmniejszenie wydatków i wzrost oszczędności obniża Twój stres finansowy i daje większą swobodę życia.

Zbudowanie i utrzymanie dobrej historii kredytowej nie jest takie trudne, jeśli będziesz trzymał się 6 poniższych zasad mądrego zarządzania historią kredytową.

Bierz kredyt tylko wtedy, gdy go potrzebujesz

Nie wierz tym, którzy zachęcają Cię do wzięcia kredytu tylko po to, aby budować historię kredytową. To hasło jest zaczerpnięte ze Stanów Zjednoczonych, gdzie rzeczywiście powszechność i znaczenie scoringu (FICO score) jest ogromne i ma wpływ nawet na takie aspekty życia jak uzyskanie pracy. W USA człowiek bez scoringu, to człowiek wykluczony finansowo. Póki co, w Polsce historia kredytowa i scoring nie mają aż tak ogromnego znaczenia, choć – trzeba przyznać – jest ono duże i systematycznie to znacznie rośnie.

Pamiętaj zatem, że kredyt służy finansowaniu Twoich istotnych potrzeb w sytuacji, kiedy nie masz wystarczających pieniędzy na zakup potrzebnego produktu czy usługi. Nie służy on budowaniu historii kredytowej. Ta historii tworzy się w tle Twojego życia kredytowego. I nie obawiaj się, że nie mając historii kredytowej, bank nie będzie mógł ocenić Twojej wiarygodności kredytowej i odmówi Ci udzielenia kredytu. Banki i firmy pożyczkowe potrafią dobrze ocenić Twoje ryzyko kredytowe także bez informacji o przeszłości kredytowej. Jeśli chcesz się dowiedzieć, co banki stosują w takiej sytuacji, zajrzyj tutaj: 6  najczęściej zadawanych pytań na temat scoringu kredytowego

Życie na kredyt w przypadku, kiedy to nie jest niezbędne, prowadzi do wykształcenia złych nawyków traktowania kredytu jako sposobu finansowania wygodnego życia. Do wygody człowiek szybko się przyzwyczaja, zadłużenie rośnie, a wysoka aktywność kredytowa ma negatywny wpływ na Twoją wiarygodność kredytową, czyli na Twój scoring kredytowy. W skrajnym przypadku to zadłużenie może być na tyle duże, że staniesz się nadmiernie zadłużony, a Twoje ryzyko kredytowe będzie oceniane jako bardzo wysokie. Konsekwencje są znane – brak dostępu do kredytu w sytuacji kiedy będzie Ci on naprawdę potrzebny.

Zawsze płać raty kredytu na czas

Informacją, która zawsze najsilniej wpływa na Twoją wiarygodność kredytową, a zatem na Twój scoring kredytowy, jest terminowość spłacania kredytów. Zatem zawsze płać raty kredytu czy pożyczki na czas.

Jeśli korzystasz z karty kredytowej zawsze płać chociaż minimalną kwotę wymaganą przez bank i nie późnień niż ustalona przez bank data rozliczenia.

Wykorzystuj limit kredytowy na niskim poziomie

Poziom wykorzystania przez Ciebie posiadanych limitów kredytowych (czy to z karty kredytowej czy z kredytu odnawialnego) jest kolejnym, ważnym elementem wskazującym na Twoją wiarygodność kredytową i silnie wpływa na scoring kredytowy. Jeśli utrzymujesz niski poziom wykorzystania limitu kredytowego, to dajesz sygnał, że dobrze zarządzasz swoimi finansami, czyli masz wysoką wiarygodność kredytową. Bo jeżeli dobrze gospodarujesz swoim budżetem, to nie potrzebujesz na co dzień płacić pieniędzmi z kredytu bankowego (przecież kredyt odnawialny czy karta kredytowa to nic innego jak kredyt, tylko z nieco innym sposobem spłaty zadłużenia), wydając przy tym co miesiąc prawie cały dostępny limit, który zazwyczaj wynosi kilka tysięcy złotych. Poza tym analizy potwierdzają, że osoby systematycznie wydające prawie całą kwotę dostępną w ramach limitu kredytowego, gorzej spłacają kredyty niż osoby, które używają takiego limitu w niewielkim stopniu. O wpływie limitu kredytowego na scoring przeczytasz w 4 czynniki, które decydują o wysokości scoringu BIK.

I warto tutaj zwrócić uwagę na pewną sprzeczność. Banki robią bardzo dużo, abyś wydawał prawie wszystkie pieniądze dostępne na karcie kredytowej. Pewnie znasz ofertę banku, która zwalnia Cię z opłaty rocznej za wydanie nowej karty kredytowej na kolejny rok, jeśli roczna wartość transakcji tą kartą przekroczy jakiś ustalony, wysoki próg. Czyli bank zachęca Cię do płacenia kartą kredytową na jak najwyższe kwoty, a jak już to zrobisz, to co prawda nie zapłacisz opłaty rocznej za obsługę tej karty, ale Twój scoring kredytowy będzie z tego powodu obniżony. Kiedy możesz odczuć tego konsekwencje? Przy kolejnym ubieganiu się o kredyt.

Wnioskuj mądrze o nowy kredyt

Oznacza to, że nie powinieneś otwierać kilku kredytów w krótkim okresie. Nie akceptuj także każdej oferty banku udzielenia Ci kredytu, bo kredyt należy brać wtedy gdy jest potrzebny, a nie wtedy gdy jest okazja do wzięcia kredytu. Podobnie jest z kwotą kredytu – bierz kredyt tylko w takiej kwocie jaką potrzebujesz, a nie w kwocie wyższej, do której przekonuje Cię sprzedawca w banku.

Pamiętaj także, że praktycznie każde wystąpienie o kredyt powoduje wysłanie zapytania przez bank o Twoją historię kredytową do BIK. Dużo takich zapytań wskazuje na wyższe ryzyko kredytowe, a więc Twój scoring z tego powodu może być niższy.

Zadbaj także o to, aby idąc do banku tylko z pytaniem czy masz szansę na kredyt, bank nie składał zapytania do BIK o Twoją historię kredytową w związku z ubieganiem się przez Ciebie o kredyt. Bo jeśli pójdziesz do kilku banków dowiedzieć się tylko o ofertę dla Ciebie, to w krótkim czasie w bazie BIK znajdzie się kilka zapytań o Twoją historię kredytową. Czasami nie jest to obojętne dla oceny Twojego ryzyka kredytowego i w pewnych przypadkach może się to wyrazić w postaci niższego scoringu BIK. O tym które zapytania wpływają na scoring BIK przeczytasz tutaj: Które zapytania do BIK o historię kredytową powinny Cię szczególnie zainteresować?

Ogranicz zaciąganie pożyczek w firmach pożyczkowych

Nie traktuj firm pożyczkowych jako stałego źródła brakujących Ci pieniędzy. Przede wszystkim dlatego, że dane pokazują, że osoby korzystające z pożyczek w firmach pożyczkowych częściej mają problemy z płaceniem na czas rat kredytów. A to oznacza, że jak będziesz ubiegał się o kredyt w banku, to Twoje ryzyko kredytowe może być ocenione jako wyższe, co może utrudnić Ci uzyskanie kredytu w momencie naprawdę ważnym dla Ciebie. Poza tym koszt pożyczki w firmie pożyczkowej jest bardzo wysoki, choć jeśli pożyczasz niewielką kwotę i na krótki okres, to zapewne ten koszt uznasz za akceptowalny. Jednak to nie jest budowanie dobrych nawyków efektywnego zarządzania swoimi finansami. Te podwyższone koszty mogą pozostać w Twoim portfelu i obniżać Twój stres finansowy.

Pokaż swoje dobre zwyczaje kredytowe w dłuższym okresie

Aby Twoja wiarygodność kredytowa była oceniona dobrze, musisz wykazać się dobrym zarządzaniem swoimi finansami przez dłuższy czas tzn. musisz przekonać bank, że masz dobre nawyki gospodarowania swoimi finansami i wywiązywania się ze zobowiązań. Generalnie mądre zarządzanie historią kredytową nie jest działaniem jednorazowym. To są nawyki, które trzeba wykształcić, a potem dbać o ich utrwalenie i je stosować. Dokładnie tak samo jak przy dbaniu o szczupłą sylwetkę – najpierw trzeba poznać jakie zachowania pozwalają utrzymać szczupłą sylwetkę, potem trzeba je systematycznie wdrażać w codzienne życie aż po długim czasie staną się nawykami i wtedy będziesz doświadczać zadowolenia z dobrej wagi. Bycie osobą z wysoką wiarygodnością kredytową to przecież też powód dobrego samopoczucia.

I pamiętaj, wytworzenie dobrych nawyków to zawsze jest ciężka i długa praca. Ale na końcu zawsze okazuje się, że warto było to zrobić.

Czy dowiedziałeś się czegoś ważnego? Podziel się swoją opinią. Jeśli masz konkretne pytanie dotyczące tego tematu, to możesz je zadać wykorzystując formularz „Zadaj pytanie”.

Jeśli chcesz być informowany o nowych treściach ważnych dla budowania wysokiej wiarygodności kredytowej zapisz się na Newsletter. Co tydzień otrzymasz od nas opublikowane nowości oraz użyteczne porady.

Pin It

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *