Komentarze do “„Zgoda ogólna” na przetwarzanie danych w BIK a „zgoda indywidualna””

1. 

   Maq 2019-04-29 at 18:25 - Odpowiedz

   Próbowałem udzielić zgodę indywidualna wysyłając wniosek do BIKu, jednak stwierdzili oni że podmiotem odpowiedzialnym jest kredytodawca (bank), i ze mam do niego się zgłosić z takim wnioskiem. Dodali że przyjmują jedynie wnioski o udzielenie zgody ogólnej.

   • 

     Mariola Kapla 2019-05-04 at 14:40 - Odpowiedz Author

     Według mnie, BIK ma obowiązek przyjąć i zrealizować (bez względu na to, jak to zostanie zrobione) Pana wniosek ze zgodą indywidualną. Ja nie widzę podstawy prawnej do odmówienia przez BIK przyjęcia takiego wniosku. Tym bardziej, że BIK deklaruje, że obsługuje „zgodę ogólną”. A przecież obie zgody dają finalnie to samo – przetwarzanie danych o kredycie po jego zamknięciu w celu oceny ryzyka kredytowego.
     Prawdopodobnie obsługa zgody indywidualnej jest dla BIK bardziej pracochłonna, jeżeli jest ona realizowana za pośrednictwem BIK, niż gdyby zrealizował Pan to za pośrednictwem banku. Ale te szczegóły operacyjne nie są tu istotne.
     Uważam, że warto zwrócić się do BIK z prośbą o uzasadnienie swojego stanowiska, w szczególności podanie podstawy prawnej odmowy przyjęcia przez BIK zgody indywidualnej i jej umieszczenia w systemie BIK.

     Gdyby chciał się Pan podzielić efektem tego zapytania w komentarzu albo przesyłając do nas taką informację, mogłoby być to pomocne także dla innych osób, które znajdą się w podobnej sytuacji.

     Pozdrawiamy

2. 

   Oskar 2019-06-04 at 14:02 - Odpowiedz

   „Wobec tego nie pozostaje Ci nic innego jak odwołanie zgody ogólnej. I to robisz. W efekcie nie masz żadnej historii kredytowej, bo odwołanie zgody ogólnej powoduje, że żaden poprawnie spłacony i zamknięty kredyt nie jest widoczny dla banków. Aby taką historię stworzyć musisz udzielić zgody indywidualnej na te dwa kredyty, które spłacałeś terminowo.”

   Dzien dobry,
   Mam identyczny problem jak ten ktory Pani tutaj rozwaza.
   BIK na infolinii upiera sie ze odwolanie zgody ogolnej spowoduje zaprzestanie udostepniania informacji teraz i w przyszlosci do wszystkich zobowiazan aktualnie zamknietych oraz zaciagnietych, co wiecej, twierdzi ze pozniejsze zlozenie ponownej zgody indywidualnej nie spowoduje przywrocenia tych zobowiazan z czesci statystycznej do czesci zamknietej…

   • 

     Mariola Kapla 2019-06-05 at 08:34 - Odpowiedz Author

     Odpowiem teraz dość krótko, bo opublikuję niebawem dłuższy tekst na ten temat. Okazuje się, że sprawa dotyczy większej liczby osób.
     Odwołanie zgody ogólnej powoduje, że BIK nie udostępnia już kredytodawcom w celu oceny naszej wiarygodności, danych o kredytach zamkniętych objętych zgodą ogólną. I to nie budzi wątpliwości.
     „Zaskakująca” jest druga informacja z BIK tzn., że konsekwencją odwołania zgody ogólnej jest m.in. brak możliwości przywrócenia tych zobowiązań do tej części naszej historii kredytowej, która jest wykorzystywana w celu oceny naszego ryzyka kredytowego.
     Ja również rozmawiałam z Infolinią BIK na ten temat i otrzymałam w tej sprawie inne „zaskakujące” informacje. Na przykład to, że mogę ponownie udzielić zgody ogólnej i wtedy wszystkie zobowiązania (objęte wcześniejszą zgodą ogólną) zostaną przywrócone do przetwarzania w celu oceny mojego ryzyka kredytowego. Ale już nie mogę przywrócić jednego albo dwóch zobowiązań. Generalnie, stanęło na tym, że o przewróceniu decyduje bank. I według BIK, może on to zrobić, ale nie musi, bo tak wynika z umowy pomiędzy BIK a bankami.
     Jak widać, to co ja usłyszałam, jest to nieco inna informacja niż ta, którą Pan uzyskał. Ale obie są „zaskakujące”. Moim zdaniem, bank i BIK nie mają podstaw prawnych do tego, aby odmówić:
     – przyjęcia zgody w dowolnym momencie po zamknięciu kredytu (o ile nie minęło 5 lat od tego zamknięcia),
     – ponownego przekazania informacji o już wcześniej udzielonej zgodzie i umieszczenia jej w bazie BIK.
     Tak się składa, że jeden z Czytelników mojej strony właśnie przechodzi drogę przywracania niektórych kredytów do przetwarzania, po wcześniejszym odwołaniu zgody ogólnej. I efekty są takie, że:
     – są banki, które twierdzą, że po odwołaniu zgody ogólnej, już nic w tej sprawie zrobić nie mogą (a więc dane nie zostaną przywrócone do przetwarzania w celu oceny ryzyka kredytowego),
     – są banki, które robią to „od ręki” w oddziale, w którym zgłosimy chęć przywrócenia danych;
     – są banki, które przyjmują naszą wolę i potwierdzają, że dane przywrócą.
     Mamy więc potwierdzenie, że dane można jednak przywrócić do przetwarzania przez BIK w celu oceny ryzyka kredytowego (chyba, że się okaże, że bank chce je przywrócić, a BIK odmawia umieszczenia tej informacji w swojej bazie).
     Zatem, informacja jaką uzyskał Pan z BIK, wydaje się nie mieć potwierdzenia w praktyce. Poza tym – w mojej ocenie – nie ma podstaw prawnych do tego, aby odmówić nam ponownego przekazania informacji o zgodzie indywidualnej do BIK (umowa pomiędzy BIK a bankami nie jest źródłem powszechnie obowiązującego prawa).
     Trzeba więc Pan podejść z pewną rezerwą do informacji uzyskanej na Infolinii BIK.

     Pozdrawiamy

3. 

   Kamil Roczeń 2019-09-21 at 13:45 - Odpowiedz

   Witam pisze z taka sprawa gdyż ubiegam się o kredyt i bank handlowy podobno zrobił tak ze została wdrożona zgoda ogólna co spowodowało przywrócenie niektórych kredytów z sekcji statystycznej. Po czym po kontakcie z z bik ja ja wycofałem lecz nie w banku a na portalu bik. I wszystko zostało przerzucone do sekcji statystycznej. Później napisałem do banku pismo jak mi radzili w bik żebym wyraził zgodę na przetwarzanie tych kredytów które chce by widniały w zamkniętych tak zrobiłem po czym otrzymałem pismo które Zawierało treść ze nie ma takiej możliwości gdyż zgoda ogólna jest nadrzędna na indywidualnymi . Na co teraz moje pytanie jak mam przywrócić 3 kredyty które były prawidłowo spłacę bez najmniejszego opóźnienia w celu poprawieni historii bik do zobowiązań zamkniętych. Czy poprostu odwołać zgody a później ponownie je przywrócić tych kredytów które chce by widniały?

   • 

     Mariola Kapla 2019-09-21 at 23:16 - Odpowiedz Author

     Przede wszystkim, w stosunku do kredytu, który chce Pan przywrócić do przetwarzania w celu oceny ryzyka kredytowego, nie może obowiązywać żadna zgoda – ani ogólna ani indywidualna. Ogólną Pan odwołał w BIK. Ale o tym wie prawdopodobnie tylko BIK. Dlatego BIK już nie udostępnia danych o Pana kredytach zamkniętych w celu oceny Pana wiarygodności kredytowej. Ale w systemach banków, które tych kredytów udzieliły, mogą być nadal informacje o udzielonych przez Pana zgodach – indywidualnych albo ogólnej.
     W systemie Banku Handlowego, gdzie udzielił Pan zgody ogólnej, jest prawdopodobnie nadal informacja o tej zgodzie. Musi więc ją Pan odwołać, aby móc ponownie udzielić zgód indywidualnych w stosunku do wybranych kredytów udzielonych przez ten bank. Proszę pamiętać, że data wyrażenia zgody indywidualnej musi być datą późniejszą niż data wycofania zgody ogólnej. Tylko wtedy BIK będzie mógł nową zgodę zapisać w swoim systemie.
     Gdyby bank odmówił spełnienia Pana żądania, to warto podkreślić w piśmie do banku, że przez konstrukcję zgody ogólnej wymyślonej przez BIK i banki oraz brak dostępnej dla konsumentów szczegółowej informacji o jej działaniu, powstała cała ta sytuacja, która jest dla Pana niekorzystna. Warto też zaznaczyć, że jeżeli bank nie rozwiąże tej sprawy z tą zgodą, to napisze Pan skargę do UODO na utrudnianie przez bank realizacji praw konsumenta, bo zgoda ogólna jest konstrukcją wymyśloną przez BIK oraz niektóre banki i nie ma oparcia ani w RODO ani w Prawie bankowym.
     Jeżeli chce Pan przywrócić do przetwarzania dane o kredycie ze zgodą indywidualną, który został udzielony przez bank, w którym nie wyrażał Pan zgody ogólnej, to proszę najpierw odwołać tę zgodę indywidualną, a następnie udzielić jej ponownie. Wtedy bank będzie mógł ponownie przekazać ją do BIK i BIK będzie mógł ją zapisać w swoim systemie. Mam nadzieję, że żaden bank nie odmówi Panu realizacji takiej prośby.
     Pozdrawiam

4. 

   Kamil Roczeń 2019-10-09 at 20:51 - Odpowiedz

   Witam ponownie dziękuje bardzo za odpowiedz. Tak tez zrobiłem wystosowałem pismo do banku handlowego by usunęli zapytanie kredytowe i zgodę ogólna wycofali. Z tego co patrzę to zapytanie kredytowe zniknęło z raportu ale wycofanie zgody ogólnej zostało z ta sama data co wycofałem ja wcześniej w bik. Teraz wysłałem pisma do bankow w których miałem kredyty i chce by widniały w zamkniętych i nie były to kredyty w banku handlowym tylko w alior i Bgz wiec chyba ta zgoda ogólna w banku handlowym i tak nie grała by roli ale postanowiłem i tak wystosować pismo jak wspomniałem wcześniej. Wysłałem teraz tam pisma o odwołanie zgód indywidualnych do poszczególnych kredytów które to będę chciał przywrócić do zamkniętych mianowicie 3 kredyty jak otrzymam jakaś informacje z banku to wtedy muszę ponownie wysłać pismo o wyrażenie zgody indywidualnej na poszczególne te 3 kredyty i wtedy bank musi je wrzucić w sekcje kredytów zamkniętych ( przenieść je z statystycznej do zamkniętej ). Mam jeszcze jedno pytanie po odwołaniu tych zgód indywidualnych w tych 3 kredytach później powoływać się na to co pani napisała czy poprostu na początku wysłać normalne pismo ze chciałbym aby dane o tych konkretnych kredytach były przetwarzane.

   • 

     Mariola Kapla 2019-10-14 at 20:15 - Odpowiedz Author

     Myślę, że może Pan wysłać pismo informujące, że zgodnie z art. 105a ust 2 Prawa bankowego udziela Pan zgody w odniesieniu do kredytu…. udzielonego w dniu … i zamkniętego w dniu… na przetwarzanie danych o tym kredycie po jego zamknięciu w celu oceny Pana zdolności kredytowej. I prosi Pan o przekazanie tej informacji także do bazy BIK.
     Moim zdanie to powinno wystarczyć.
     Pozdrawiam

5. 

   Damian 2019-11-26 at 08:40 - Odpowiedz

   Cześć,
   Właśnie na tą chwilę się z tym zmagam, dla większości banków przywrócenie zgody indywidualnej po tym pierwotnym okresie zgody przy podpisaniu umowy (5 lat) jest czasem rzeczą niemożliwą. Staram się właśnie o kredyt hipoteczny, a miałem wcześniej zobowiązanie które spłacałem i zgoda indywidualna wygasła po 5 latach. Dla przykładu, wziąłem kredyt w 2010 zgoda wygasła w 2015 ale kredyt całkowicie spłaciłem w 2016, więc formalnie po ponownym wysłaniu pisma i wyrażeniu zgody o indywidualne przetwarzanie danych na kolejne 5 lat po spłacie kredyt powinien on widnieć w biku jako spłacone zadłużenie do 2021. Podobny przykład mam z kredytem hipotecznym, który już spłaciłem. Kredyt brany w 2011 zgoda udzielona przy podpisaniu umowy na 5 lat tj 2016, spłaciłem go w 2019 i taką otrzymałem odpowiedź z banku na wniosek o ponowne wyrażenie zgody indywidualnej na kolejne 5 lat.

   Szanowny Panie,
   w odpowiedzi na zgłoszenie dotyczące danych w BIK S.A., poniżej zamieszczam wyjaśnienia.
   Potwierdzam, że wyrażona zgoda na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania
   obowiązuje od 8.12.2011 r. Z uwagi na okres jaki upłynął od spłaty zobowiązania, rachunek
   jest przeniesiony do sekcji statystycznej zgodnie z art. 105a ust. 4 Prawa Bankowego. Nie ma
   możliwości wykonania korekty.

   Jest to odpowiedź Satandera, niestety wiedza większości pracowników banków czy to na infolinii czy w placówkach w tej kwestii jest tragiczna. W każdym z banków była większą bądź to mniejsze problemy. Po wielkich bojach w dwóch bankach udało przywrócić mi się zgodę indywidualną ale w Satanderze niestety już mi ręce opadają ;/

   • 

     Mariola Kapla 2019-11-26 at 16:03 - Odpowiedz Author

     Czy wcześniej odwołałeś zgodę ogólną?

6. 

   Piotr 2021-01-26 at 00:04 - Odpowiedz

   Dzien dobry, bardzo ciekawy i pomocny artykul, mam pytanie jaka jest podstawa prawna stosowania zgody ogolnej i zgody indywidualnej?
   czy sa jakies regulaminy? ustawy? rozporzadzenia?
   z góry dziekuje za odpowiedz

   • 

     Mariola Kapla 2021-01-28 at 14:29 - Odpowiedz Author

     Podział zgody na „indywidualną” i „ogólną” jest podziałem sztucznym i nie wynika z żadnych ustaw.
     Możemy się zgodzić na przetwarzanie danych o zamkniętym konkretnym kredycie zgodnie z art. 105a ust 2 Prawa bankowego. Ta zgoda określana jest przez BIK jako „zgoda indywidualna”.
     Od pewnego czasu, BIK w komercyjnych raportach nie używa już określenia „Zgoda ogólna” a „Zgoda na przetwarzanie i udostępnianie danych w BIK po wygaśnięciu zobowiązań.” Jednak zasada działania tej zgody pozostaje niezmieniona. Jaka jest podstawa prawna dla jej działania? Nie ma tu jednoznacznego stanowiska (przynajmniej ja takiego nie znalazłam), a samo funkcjonowanie tej zgody budzi wątpliwości. Może to mieć odzwierciedlenie m.in. w tym, że tylko pojedyncze banki przyłączyły się do wprowadzonego przez BIK systemu zbierania „zgód ogólnych”. Pozdrawiam

7. 

   Kamil S 2021-01-28 at 23:06 - Odpowiedz

   Po krotce city handlowy usunął moja zgodę ogólna ( bo złożyłem do prośbę o usuniecie zapytań kredytowych i usunęli zgodę ogólna ) przez co wszystkie kredyty zostały przeniesione do działu celów statystycznych – a były tam również chwilówki ( z odwołana zgoda indywidualna ) czy te chwilówki powrócą po ponownym udzieleniu zgody ogólnej ? Nie chciał bym żeby wróciły
   Jezeli by wróćiły to czy jest szansa na ponowne usuniecie ich w Chwilówkach – ale rozmawiałem z nimi i powiedziali ze nie moga drugi raz wycofać zgody indywidualnej bo juz ja zrobili

   Na infolinii pani nie była w stanie mi odpowiedzieć na to pytanie

   • 

     Mariola Kapla 2021-02-03 at 14:15 - Odpowiedz Author

     Przede wszystkim chwilówki nie trafiają do części statystycznej (do zbioru danych, które są przetwarzane przez BIK w celu stosowania przez bank zaawansowanych metod oceny ryzyka kredytowego). Jeżeli zgoda na przetwarzanie danych o chwilówce została wycofana, to dane o tej chwilówce znikają z bazy BIK (chyba, że są przechowywane dla celów reklamacyjnych, czy analitycznych, ale to nie ma dla Pana znaczenia).
     Zgoda ogólna nie obejmuje chwilówek. Zatem odwołanie zgody ogólnej nie będzie jednoczesnym wycofaniem zgody na przetwarzanie danych o chwilówkach.
     Aby doprowadzić do zaprzestania przetwarzania danych o chwilówce, należy odwołać zgodę indywidualną, jaką udzielił Pan BIK za pośrednictwem firmy pożyczkowej, która udzieliła tej pożyczki. I tak Pan zrobił. Po odwołaniu tej zgody dane o pożyczce nie powinny być już widoczne na Pana raporcie, a zatem nie trafią do banków.
     Skoro dane o pożyczce pozabankowej nie podlegają zgodzie ogólnej i zostają usunięte z bazy BIK po odwołaniu zgody indywidualnej na ich przetwarzanie, to ponowne wyrażenie zgody ogólnej nie powinno skutkować ponownym pojawieniem się danych o tej pożyczce w bazie BIK i ich udostępnianiem bankom w celu oceny Pana ryzyka kredytowego.
     Jeżeli chciałby Pan dowiedzieć się więcej szczegółów na temat funkcjonowania zgody ogólnej, w szczególności w zakresie pożyczek pozabankowych, to najlepiej zadzwonić na Infolinię BIK. Firmy pożyczkowe raczej nie mają wiedzy na temat funkcjonowania tej zgody.
     Mam nadzieję, że te wyjaśnia będą dla Pana pomocne. Pozdrawiam

8. 

   Rafał 2021-07-16 at 11:19 - Odpowiedz

   Artykuł rozjaśnił mi wiele kwestii. Ja mam pytanie poniekąd związane ze zgodami a dotyczy wpisów z sekcji statystycznej. Jeden z analityków kredytowych stwierdził, że moim problemem mogą być wpisy statystyczne od Santandera (nie muszę dodawać, że takie, z których nie jestem specjalnie dumny) i doradził, abym napisał do banku o usunięcie tych wpisów. Niestety nie potrafił mi uzasadnić na jakiej podstawie bank miałby to zrobić, ani potwierdzić, że widział taki przypadek. Ja natomiast ciągle się zastanawiam czy jest to w ogóle możliwe, chociażby teoretycznie?

   • 

     Mariola Kapla 2021-07-16 at 19:11 - Odpowiedz Author

     Nie można usunąć z bazy BIK i bazy banku danych o kredytach, które znajdują się w „części statystycznej” (dane wykorzystywane do celów stosowania przez banki metod wewnętrznych). Prawo BIK i banków do przetwarzania tych danych bez naszej zgody, wynika z Prawa bankowego. BIK i banki mogą je przetwarzać przez 12 lat od zamknięcia kredytu. Jednak trzeba wiedzieć, że dane te nie są udostępniane przez BIK bankom w celu oceny naszego ryzyka kredytowego. Innymi słowy, bank nie widzi ich na raporcie, który pobiera z BIK w sytuacji, gdy ubiegamy się o kredyt i bank ocenia nasze ryzyko kredytowe. Zatem tymi danymi nie powinieneś się martwić.

     Natomiast problemem mogą być dane o źle spłacanych kredytach, które są już zamknięte, które BIK i banki mogą przetwarzać bez naszej zgody w celu oceny naszego ryzyka kredytowego. To uprawnienie BIK i banków również wynika z Prawa bankowego. Dane te mogą być przetwarzane bez naszej zgody przez BIK przez 5 lat od momentu zamknięcia kredytu, czyli przez ten okres będą one trafiały do banków, gdy te wystąpią o nasze dane do BIK.
     Czy te dane można usunąć z bazy BIK? W pewnych sytuacjach tak.
     Tutaj znajdziesz informacje o tym, co można zrobić z danymi o kredytach już zamkniętych, o których dane są przetwarzane bez naszej zgody i wykorzystywane do oceny naszego ryzyka kredytowego: http://scoringexpert.pl/2018/01/10/jak-wyczyscic-bik/

     Zatem przede wszystkich musisz ustalić, czy Twoje problematyczne dane są w „części statystycznej”, czy nie. W tym celu możesz pobrać z BIK Raport BIK (to opcja płatna, ale dostępna prawie „od ręki”) albo Kopię Danych (opcja bezpłatna, ale czeka się na te dane ok. 30 dni). W każdym z tych raportów jest sekcja danych „Zobowiązania przetwarzane w celu stosowania metod statystycznych”/”Zobowiązania przetwarzane w celach statystycznych”. W tej części znajdziesz informacje o wszystkich kredytach, które BIK przetwarza bez Twojej zgody, ale ich nie udostępnia do oceny Twojego ryzyka kredytowego.

     Tu znajdziesz więcej informacji o zasadach przetwarzania przez BIK i banki danych o kredytach zamkniętych: http://scoringexpert.pl/2017/01/01/zamkniete-zobowiazania-kredytowe-w-bik/

     Pozdrawiam

9. 

   Krzys 2023-12-01 at 20:05 - Odpowiedz

   Ja mam natomiast inny problem którego nie rozwiązuje Pani artykuł. Sprawa jest dość skomplikwana czy mogę prosić o mail żeby mógł przedstawić swoją sytuację ?

   • 

     Mariola Kapla 2023-12-04 at 09:34 - Odpowiedz Author

     scoringexpert@scoringexpert.pl