„Gwiazdki BIK”. Czym są i jak je interpretować?

"Gwiazdki BIK" pokazują gdzie znajduje się ocena scoringowa konsumenta na skali punktacji jaką można uzyskać z modelu BIK.

„Gwiazdki BIK” pokazują gdzie znajduje się ocena scoringowa konsumenta na skali punktacji jaką można uzyskać z modelu BIK.

W Internecie można znaleźć wiele pytań dotyczących „scoringu BIK”, w szczególności związanych z nim „gwiazdek”. Często pytając o szansę na kredyt, odnosicie się nie do konkretnej punktacji scoringowej BIK, a liczby „gwiazdek” BIK. Czym są te „gwiazdki” i jak je interpretować dowiesz się z tego artykułu.

 

Co BIK udostępnia konsumentom w zakresie „scoring BIK”?

 

BIK udostępnia konsumentom scoring kredytowy tylko odpłatnie. Oczywiście czasami bywają promocje organizowane przez BIK i wtedy można uzyskać taki scoring bezpłatnie. Aby o tym się dowiedzieć, trzeba od czasu do czasu zaglądać na stronę BIK.

BIK prezentuje informacje o scoringu w wyodrębnionej sekcji raportu, który kupuje konsument.

Jeśli kupiłeś kiedykolwiek swój „scoring BIK”, to mogłeś zauważyć, że na uzyskanym z BIK raporcie znajduje się zarówno ocena scoringowa w postaci liczbowej, jak i jej interpretacja w postaci gwiazdek.

Na jednym z raportów BIK (Profil Kredytowy Plus) ocena punktowa jest zaprezentowana jak poniżej:

 

1.Na samej górze sekcji ze „scoringiem BIK” znajduje się data na jaką ocena punktowa jest aktualna. Jest to data wskazująca, kiedy ocena scoringowa została naliczona przez BIK.

Ta data jest ważną informacją. Jest szczególnie istotna, gdy chcemy uzyskaną punktację porównać z wcześniej pobraną oceną lub z ocenami, które zamierzamy pobrać w przyszłości.

Pamiętajmy, że ocena punktowa osoby jest nierozerwalnie związana z jej historią kredytową jaka znajduje się w bazie BIK na dany dzień. Zatem ocenę scoringową z danego dnia należy odnosić tylko do historii kredytowej, która znajdowała się w bazie BIK tego samego dnia. Znaczenie może mieć nawet godzina, minuta i sekunda jej wygenerowania. Bo przecież baza BIK „żyje” cały czas, tzn. w każdej chwili mogą się pojawić w niej nowe informacje o osobie np. o złożonym przez nią wniosku kredytowym, otwarciu kredytu, spłaconej racie itd.

Dlatego każdą zmianę „scoringu BIK” należy wyjaśniać w kontekście danych jakie były w bazie BIK na moment naliczenia tej oceny.

Zdarzało się i zdarza się, że są banki, które oferują klientom dodatkowe, atrakcyjne warunki kredytowania czy prowadzenia konta osobistego, jeśli konsument przedstawi swój raport z wysokim „scoringiem BIK”.

Zazwyczaj jednak banki określają ważność takiego raportu. Bo skoro dane w bazie BIK mogą zmieniać się często, to i scoring konsumenta może zmieniać się często, a zmiany te mogą być znaczne. Dlatego data wygenerowania oceny scoringowej jest ważna i mocno z nią związana.

Więcej informacji o możliwych przyczynach zmiany „scoringu BIK” znajdziesz w 5 możliwych przyczyn zmiany Twojego „scoringu BIK”.

2. W wierszu „Ocena punktowa w BIK” znajduje się wartość liczbowa oceny scoringowej BIK jaką uzyskała osoba na dzień 20-04-2017 r.

3. W kolejnej linii podany jest „Zakres oceny punktowej”. Jest to informacja o minimalnej i maksymalnej punktacji jaką można uzyskać z modelu scoringowego BIK, który został wykorzystany do naliczenia oceny scoringowej konsumenta.

BIK podaje, że zakres ten wynosi od 192 do 631 punktów. Znając tą skalę można odnieść do niej swój „scoring BIK” i ocenić czy na tej skali jest on raczej niski czy wysoki.

4. Następna linia to „Komentarz do oceny punktowej”. Jest to standardowa formuła przekazywana każdemu, niezależnie od tego jaką ocenę punktową uzyskał.

Istotna informacja płynąca z tej formuły to fakt, że udostępniany konsumentom scoring opiera się tylko na danych pochodzących z sektora bankowego. Zatem nie uwzględnia on danych przekazywanych do bazy BIK przez inne firmy np. firmy pożyczkowe, leasingowe.

5. Ostatni wiersz to „Graficzna prezentacja oceny punktowej”. Ta prezentacja to właśnie „gwiazdki”, które opiszę szerzej.

Na innym, płatnym raporcie – BIK Pass, na którym również możesz znaleźć swój „scoring BIK”, zakres informacji o scoringu jest taki sam, ale nieco inaczej ułożony. Stąd powyższy komentarz ma zastosowanie do obu tych raportów.

 

Jak powstały „gwiazdki BIK”?

 

Prezentacja graficzna” scoringu BIK” za pomocą gwiazdek został opracowana w następujący sposób:

  1. Podany zakres punktacji 192-631 został podzielony na 5 równych przedziałów.
  2. Do każdego przedziału została przyporządkowana liczba gwiazdek wg zasady: do pierwszego przedziału z najniższymi wartościami oceny scoringowej – jedna gwiazdka, do drugiego dwie gwiazdki itd.

Chcę podkreślić, że podział zakresu punktacji w sposób oparty na równych przedziałach nie uwzględnia poziomu ryzyka kredytowego związanego z daną oceną. Stąd w jednym przedziale może być punktacja wskazująca na wyraźnie wyższy poziom ryzyka kredytowego i punktacja związana z wyraźnie niższym ryzykiem niespłacenia kredytu. Tak jest przy czterech gwiazdkach, gdzie 456 punktów jest oceniane zazwyczaj jako nie zbyt wysoki scoring, a 543 punkty to już całkiem dobra ocena punktowa.

 

Jak interpretować „gwiazdki” BIK?

 

Przy interpretacji „gwiazdek” obowiązuje zasada, że im więcej „gwiazdek BIK” posiadasz, tym lepiej. Bo więcej „gwiazdek” oznacza wyższy „scoring BIK”.

Ale dość trudno jest określić ile „gwiazdek” trzeba mieć, aby zostać uznanym za osobę z wysoką wiarygodnością kredytową. Bo tak jak wspominałam powyżej, przy ustalaniu przedziałów dla poszczególnej liczby „gwiazdek”, nie kierowano się poziomem ryzyka związanym z daną punktacją, a zastosowano równy podział.

Oczywiście jeśli masz jedną lub dwie gwiazdki, to Twój scoring musi być niższy niż 368 punktów. I bez wątpienia wskazuje to na niski scoring, czyli dość niską wiarygodność kredytową. Zatem nawet jeśli nie podasz wartości swojego „scoringu BIK”, a posłużysz się „liczbą gwiazdek”, to osoba zorientowana będzie wiedziała, że to wskazuje na dość niską ocenę punktową BIK.

Podobnie jest z pięcioma „gwiazdkami”. Aby otrzymać pięć „gwiazdek” Twoja ocena punktowa musi być wyższa niż 543 punkty. A to zazwyczaj wskazuje na wysoką ocenę scoringową BIK, a zatem niskie ryzyko wystąpienia problemów ze spłatą kredytów w przyszłości. Czyli jak masz pięć „gwiazdek”, to bez znajomości Twojej oceny punktowej profesjonalista będzie wiedział, że masz dobre zwyczaje kredytowe.

Gorzej jest z trzema czy czterema „gwiazdkami”. Tutaj pewnie żaden profesjonalista nie odpowie Ci na pytanie czy trzy albo cztery „gwiazdki” są wystarczające, aby zostać ocenionym przez bank jako wiarygodny kredytobiorca. Po prostu w tych przedziałach znajdują się oceny punktowe, które są uznawane raczej za niskie i przeciętne. A te z kolei nie gwarantują zawsze pozytywnej oceny wiarygodności kredytowej.

Dlatego lepiej posługiwać się konkretną liczbą punktów niż liczbą posiadanych „gwiazdek”. A jak interpretować uzyskaną ocenę scoringową opisałam w 5 wskazówek jak interpretować „scoring BIK”.

Czasami pojawiają się w Internecie pytania co znaczy „BIK A”, „BIK C” itp. w kontekście „scoringu BIK”.

Jeśli odnosimy te oznaczenia do naliczonego scoringu BIK osoby, to te kody nie pochodzą z BIK. Takie symbole różnym wartościom „scoringu BIK” nadają czasami same banki. Podobnie jak BIK dzielą one zakres punktacji na przedziały i przypisują im różne kody np. A, B, C itd. Przy czym, w odróżnieniu od BIK, dzielą zazwyczaj zakres punktacji na przedziały z uwzględnieniem poziomu ryzyka jaki jest związany z daną oceną scoringową. Dlatego te przedziały nie są równe.

Jakie wartości „scoringu BIK” kryją się pod poszczególnymi kodami niestety nie wiemy, bo banki nie dzielą się takimi informacjami.

Zatem jeśli bank powiedział Ci, że masz scoring BIK „B”, to nie wiadomo co to znaczy. Zawsze możesz zapytać pracownika banku co ta litera oznacza.

Nie warto kierować takich pytań do BIK, bo BIK nie zna specyficznych dla danego banku parametrów przypisanych do tych kodów. Zatem nie udzieli Ci wyjaśnień.

 

Do czego są wykorzystywane „gwiazdki BIK”?

 

Moim zdaniem „gwiazdki BIK” są przeznaczone głównie dla konsumenta w celu uatrakcyjnienia prezentacji jego „scoringu BIK”.

Tym niemniej BIK prowadzi pewne działania zachęcające różne firmy do nagradzania konsumentów za dużą liczbę gwiazdek, czyli za wysoką wiarygodność kredytową. Wtedy osoba może kupić swój scoring z BIK i pokazać go przy zakupie produktu i usługi firmy uczestniczącej w tym projekcie. Jeśli klient ma wymaganą liczbę „gwiazdek”, to może otrzymać np. lepsze warunki kredytu, mniejszą opłatę za prowadzenie konta itp.

Udało się BIK zachęcić do tej akcji kilku partnerów biznesowych. Liczba firm zainteresowanych taką współpracą zmienia się w czasie. Kto i co aktualnie oferuje w ramach tej akcji, dowiesz się na stronie BIK: https://www.bik.pl/partnerzy/oferty-specjalne.

 

Na jakich raportach BIK dostępny jest scoring konsumenta?

 

Nie na każdym raporcie uzyskanym z BIK zobaczysz ocenę scoringową.

BIK zgodnie z art. 33 Ustawy o ochronie danych osobowych ma obowiązek udostępnić konsumentom informacje jakie przetwarza na ich temat w swojej bazie. BIK taki raport udostępnia, ale nie znajdziesz w nim informacji o ocenie scoringowej. Jest to zrozumiałe, bo BIK nie ma obowiązku przekazywać tej informacji bezpłatnie.

Nie znajdziesz również informacji o swoim „scoringu BIK” na płatnym raporcie o nazwie „Profil Kredytowy”.

Natomiast „scoring BIK” możesz otrzymać kupując w BIK:

  1. Raport BIK Pass lub
  2. Raport Profil Kredytowy Plus.

I pamiętaj, że kupując raport z oceną punktową możesz nie zobaczyć takiej oceny ponieważ nie zawsze jest możliwe jej naliczenie przez BIK. O warunkach jakie trzeba spełnić, aby uzyskać ocenę scoringową BIK szczegółowo pisałam w artykule 3 warunki jakie musisz spełnić, aby uzyskać scoring BIK.

 

Czy te informacje są dla Ciebie interesujące? Podziel się swoją opinią. Jeśli masz konkretne pytanie dotyczące tego tematu, to możesz je zadać wykorzystując formularz „Zadaj pytanie”.

Jeśli chcesz być informowany o nowych treściach ważnych dla budowania wysokiej wiarygodności kredytowej zapisz się na Newsletter. Otrzymasz od nas opublikowane nowości oraz użyteczne porady.

Poleć artykuł w mediach społecznościowych, aby więcej osób mogło dowiedzieć się czym są i jak interpretować „gwiazdki BIK”.

 

 

Pin It

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *