Wg badania amerykańskiej firmy LendingTree około 40% dorosłych amerykanów zna swój scoring kredytowy. Najlepiej jest wśród osób w wieku 45-54 lat, gdzie aż ok. 55% wie jaki jest jego scoring kredytowy. Najsłabiej w tych statystykach wypadają ludzie młodzi, w wieku 18-24 lata, gdzie znajomość swojego scoringu zadeklarowało jedynie 24% ankietowanych.
Oczywiście ta niska znajomość scoringu wśród młodych Amerykanów nie jest zaskoczeniem, bowiem wielu z nich nie rozpoczęło jeszcze życia kredytowego. Zatem nie mają jeszcze historii kredytowej, która pozwoliłaby na obliczenia takiego scoringu.
A jak jest w Polsce? Nieco gorzej.
Nie interesujemy się swoim scoringiem kredytowym, bo nie zawsze wiemy, że jest wykorzystywany przez banki, gdy podejmują one decyzję o udzieleniu kredytu. Nie jesteśmy też świadomi, że inne sektory – ubezpieczenia, telekomunikacja – coraz chętniej sięgają po nasz scoring kredytowy i uwzględniają go np. przy ustalaniu ceny produktów czy usług, które nam sprzedają. Czasami też przyjmujemy, że nasz scoring jest na pewno wysoki ponieważ zawsze spłacamy kredyty terminowo. Zatem nie ma potrzeby tego sprawdzać. I na końcu, wielu z nas po prostu nie wie, że ma możliwość sprawdzić swój scoring.
Moim zdaniem są co najmniej 3 powody, dla których warto swój scoring okresowo sprawdzić.
Należy przygotować się do wystąpienia o kredyt, zwłaszcza kredyt mieszkaniowy
Do wzięcia kredytu najlepiej przygotować się nieco wcześniej, aby uniknąć przykrych niespodzianek tj. odmowy udzielenia kredytu.
Bo taka odmowa, to nie tylko przykre doświadczenie osobiste, ale często również brak możliwości realizacji własnych planów, potrzeb, czy pilnych, niespodziewanych wydatków. Wtedy, lekko zdenerwowany, zaczynasz szukać kredytu w innym banku. I składasz w krótkim czasie kolejne wnioski kredytowe.
A co wtedy się dzieje?
Banki za każdym razem pobierają Twój raport kredytowy z BIK, a w bazie BIK odkłada się informacja, że ubiegałeś się o kolejny kredyt. A to pogarsza Twoją sytuację, bo kolejne banki widzą, że starałeś się niedawno pożyczyć pieniądze gdzie indziej. I skoro ponownie wnioskujesz o kredyt, to pewnie poprzednie banki odmówiły Ci tego finansowania.
Te liczne zapytania mogę też obniżyć Twój scoring kredytowy. A scoring kredytowy jest jednym z kluczowych elementów, które decydują o tym, czy bank udzieli Ci kredytu.
Ten negatywny wpływ zapytań kredytowych dotyczy zarówno scoringu naliczanego przez BIK, jak i ustalanego samodzielnie przez banki na podstawie własnych modeli scoringowych. Dzieje się tak dlatego, że bankowe modele scoringowe najczęściej opierają się właśnie na danych z raportów kredytowych BIK, czyli na danych o Twojej historii kredytowej.
Które zapytania do BIK o dane konsumentów mają szczególne znaczenia dla scoringu, opisałam w artykule Które zapytania o historię kredytową do BIK powinny szczególnie Cię zainteresować?
Oczywiście szukając z determinacją kredytu może Ci uda Ci się zaciągnąć go w jakimś banku, ale czasami może być to problematyczne. Zapewne łatwiej będzie z kredytem na niższą kwotę, ale już o kredyt mieszkaniowy może być zdecydowanie trudniej.
Dlatego do wystąpienia o kredyt warto i trzeba się przygotować.
Jeśli pobierzesz scoring BIK przed planowanym złożeniem wniosku kredytowego, to będziesz mógł się zorientować jak banki będą widziały – mniej więcej – Twoją wiarygodność kredytową.
To „mniej więcej” jest ważne ponieważ udostępniany konsumentom scoring BIK pochodzi z jednego z kilku modeli jakie BIK udostępnia bankom.
Zatem może się zdarzyć, że bank akurat korzysta z innej oceny scoringowej BIK niż ta, którą pobrałeś. W tej sytuacji te oceny mogą się różnić.
Co więcej, mogą się różnić nawet wtedy, gdy pochodzą z tego samego modelu scoringowego.
Wynika to przede wszystkim z tego, że Ty i bank pobierzecie je w innym momencie. A baza BIK to baza dynamiczna, w której dane zmieniają się tak, jak zmieniają się informacje o aktualnym zadłużeniu. Ma to szczególne znaczenie w przypadku często wykorzystywanych kart kredytowych, bo wtedy często zmienia się poziom zadłużenia i częściej dane w BIK są aktualizowane. Stąd ta różnica.
Więcej na temat funkcjonowania różnych modeli scoringowych BIK pisałam w artykule Scoring BIK, a właściwie scoringi BIK.
Zatem jeśli Twój scoring BIK jest wysoki, to możesz oczekiwać, że bank oceni Twoją wiarygodność kredytową pozytywnie.
I z dużym prawdopodobieństwem będzie tak niezależnie od tego czy bank używa scoringu BIK, swojego scoringu, czy jakiegokolwiek innego narzędzia wykorzystującego dane o Twojej historii kredytowej. Bo wysoki scoring BIK wskazuje na Twoje dobre zwyczaje kredytowe. A takie zwyczaje świadczą o wysokiej wiarygodności kredytowej.
Jeśli masz niski scoring BIK, to niezależnie od tego, czy bank stosuje scoring BIK czy nie, to istnieje duże ryzyko, że oceni on Twoje zwyczaje kredytowe jako stwarzające wysokie ryzyko niespłacenia kredytu. I o kredyt może być trudno.
Jeśli chcesz się dowiedzieć jakie są to zwyczaje, to zajrzyj do artykułu 4 czynniki, które decydują o wysokości scoringu BIK.
Skąd masz wiedzieć, czy Twój scoring jest wysoki, niski, a może średni? Możesz wykorzystać moją interpretację scoringu BIK, którą przedstawiłam w 5 wskazówek jak interpretować scoring BIK.
Można uzyskać dodatkowe korzyści z wysokiej wiarygodności kredytowej w innych instytucjach niż banki i firmy pożyczkowe
Scoring kredytowy jest coraz chętniej wykorzystywany poza sektorem bankowym. A dzieje się tak dlatego, że dobre zwyczaje kredytowe konsumenta, jego solidność w wywiązywaniu się ze zobowiązań, jest – póki co – najlepszym prognostykiem jego przyszłych zachowań, szczególnie w sytuacjach, gdzie mamy do czynienia z pewnym kredytem zaufania. W Polsce dostrzegli to już ubezpieczyciele oraz firmy telekomunikacyjne.
Warta w procesie oceny ryzyka ubezpieczeniowego klienta, który chce kupić ubezpieczenie AC lub OC wykorzystuje – oczywiście za zgodą klienta – dane o jego historii kredytowej, w tym prawdopodobnie również scoring BIK. Zatem wiarygodność kredytowa klienta może mieć przełożenie na cenę składki jaką zapłacisz za to ubezpieczenie.
I pojawia się tu pytanie, czy zawsze warto wydać zgodę na pobranie danych z BIK?
Ja taką zgodę bym wyraziła, gdybym wiedziała, że ocena mojej wiarygodności kredytowej jest wysoka. Bo wtedy wiem, że mam szansę na niższą składkę. Natomiast nie wiem, co firma zrobi jeśli moja wiarygodność kredytowa okaże się nie zbyt wysoka. Może zapłacę wyższą składkę?
Jeśli czasami sprawdzę swój scoring BIK, to będę wiedziała jak ta wiarygodność jest oceniana i czy powinnam dzielić się tą informacją z innymi, czy raczej popracować nad jej poprawą.
Zatem znajomość swojego scoringu BIK pozwala nam także świadomie zarządzać dostępem do swoich danych kredytowych i optymalizować korzyści z tego płynące.
Jak to jest z wykorzystaniem w Polsce scoringu kredytowego w innych sektorach niż bankowy opisałam w artykule Nie tylko banki oceniają historię kredytową klienta cz. 2 – spojrzenie na rynek polski.
Warto zweryfikować czy nasza wiedza o działaniu scoringu odpowiada rzeczywistości
Mam tu na myśli przypadki, kiedy posiadamy własne wyobrażenie o funkcjonowaniu scoringu kredytowego i na tej podstawie oceniamy swoją sytuację.
Często jednak okazuje się, że nasz rzeczywisty scoring kredytowy jest niższy od naszych oczekiwań.
Ma to miejsce szczególnie wtedy, gdy jesteśmy aktywnymi kredytobiorcami tzn. korzystamy z wielu kredytów jednocześnie i wszystkie je dobrze spłacamy. Wtedy uważamy, że nasza bogata historia kredytowa potwierdza naszą solidność w spłacaniu kredytów. Bo kto bardziej niż tak aktywny kredytobiorca potrafi przekonywająco udowodnić, że świetnie sobie radzi ze spłatą kredytów?
Są jednak pewne subtelności funkcjonowania scoringu kredytowego. I one powodują, że to co nam wydaje się oczywiste, oczywistym nie jest. Dlatego osoby solidnie spłacające kredyty, ale bardzo aktywne na rynku kredytowym nie zawsze są zadowolone ze swojego scoringu kredytowego.
Więcej na ten temat pisałam w artykule Dobrze spłacane kredyty nie gwarantują wysokiego scoringu.
Zatem, abyś nie był zaskoczony, że Twoja wiarygodność kredytowa jest oceniona niżej niż sądziłeś, powinieneś przynajmniej raz skonfrontować swoje wyobrażenie o swoim scoringu kredytowym z rzeczywistą jego wartością.
Jak często sprawdzać swój scoring BIK?
To zależy. Jeśli planujesz ubiegać się o kredyt, to warto pobrać z BIK jak najbardziej aktualny scoring.
Jeśli chcesz mieć tylko orientacyjną wiedzę o wysokości swojego scoringu, to raz na pół roku jest wystarczająco. Chyba, że w Twoim życiu kredytowym zaszły duże zmiany np. zaciągnąłeś nowy kredyt, opóźniłeś się ze spłatą raty, zamknąłeś kredyt. Te duże zdarzenia mogą powodować znaczne zmiany w wysokości kredytu.
Jak można pobrać swój scoring z BIK?
Jeśli chcesz pobrać scoring z BIK to musisz za to zapłacić. Nie podaję tutaj cen, bowiem ulegają one zmianom.
Czasami też można trafić na promocję i wtedy scoring można uzyskać bezpłatnie.
Najlepiej zajrzeć na stronę www.bik.pl lub zadzwonić na infolinię BIK (22 310 44 44) i sprawdzić aktualną cenę scoringu BIK.
Scoring BIK można uzyskać:
- Drogą elektroniczną zakładając konto na stronie www.bik.pl. i wybierając produkt „Profil kredytowy Plus”;
- Osobiście w Centrum Obsługi Klienta BIK ul. Postępu 17 A w Warszawie. Uwaga! Nie można płacić gotówką;
- Korespondencyjnie, wysyłając do BIK pismo z prośbą o przesłanie „Raportu z oceną punktową” (raport pobierany korespondencyjnie ma inną nazwę niż raport pobierany za pośrednictwem konta internetowego).
Ważne, aby w piśmie podać swoje dane osobowe – imię, nazwisko, pesel, seria i numer dowodu osobistego, adres.
Do pisma należy dołączyć potwierdzenie wykonania przelewu – aktualny koszt takiego raportu oraz numer konta, na który trzeba przelać pieniądze można uzyskać na infolinii BIK. Uwaga! Nie znajdziesz tej informacji na stronie BIK.
Pismo należy wysłać na adres:
BIK
ul. Postępu 17 A
00-667 Warszawa.
————————————————————–
Uwaga!
Od 21.12.2017 roku BIK wycofuje się systematycznie z raportu Profil Kredytowy Plus oraz BIK Pass. W zamian oferuje Raport BIK, który można kupić tylko poprzez konto na portalu www.bik.pl.
Wycofywane raporty będą dostępne jeszcze tylko w okresie przejściowym i tylko dla części konsumentów.
O szczegółach tej zmiany pisałam w BIK zmienia ofertę dla konsumentów – nowy Raport BIK.
————————————————————–
