3 warunki jakie musisz spełnić, aby uzyskać scoring BIK

Warunki do uzyskania scoringu BIK

Najczęściej zadawane pytanie dotyczące scoringu BIK brzmi: „Co mam zrobić, aby podnieść swój scoring BIK?”.

Ale często pytacie również, z nieukrywanym zaskoczeniem, dlaczego nie otrzymaliście scoringu BIK skoro posiadacie historię kredytową w BIK. Czy taka sytuacja jest możliwa?

Jak najbardziej jest to możliwe.

A wynika to z tego, że do otrzymania scoringu BIK, jak i każdego innego scoringu opartego na danych o historii kredytowej, konieczne jest posiadanie historii kredytowej i musi ona spełniać określone kryteria.

Sprawa się komplikuje, kiedy uświadomimy sobie, że BIK posiada i udostępnia bankom scoringi z różnych modeli scoringowych.

Te modele różnią się między sobą wieloma rzeczami, w tym m.in. szczegółowymi kryteriami jakie kredytobiorca musi spełnić, aby uzyskał ocenę punktową BIK.

Na temat różnych modeli scoringowych BIK pisałam w Co powinieneś wiedzieć o modelu scoringowym?

Można jednak przyjąć, że są 3 ogólne, istotne warunki, które są prawdziwe dla większości scoringów opartych na danych o historii kredytowej, w tym dla scoringu BIK, który jest najczęściej wykorzystywany przez banki i udostępniony odpłatnie konsumentom.

———————————————————————————-

Uwaga!

Od 21.12.2017 roku BIK wycofuje się systematycznie ze sprzedawanych konsumentom raportów Profil Kredytowy Plus oraz BIK Pass. W zamian sprzedaje nam Raport BIK.

O szczegółach tej zmiany pisałam w BIK zmienia ofertę dla konsumentów – nowy Raport BIK.

W Raporcie BIK  jest udostępniana nowa ocena punktowa. Pisałam o niej w 8 ważnych informacji potrzebnych do zrozumienia nowej oceny punktowej, którą BIK sprzedaje konsumentom

Wycofywane raporty będą dostępne jeszcze tylko w okresie przejściowym i tylko dla części konsumentów.

Pomimo zmiany oceny punktowej, która jest sprzedawana konsumentom, można przyjąć, że poniżej opisane kryteria są prawdziwe także dla nowej oceny.

———————————————————————————–

Z dużym prawdopodobieństwem scoring BIK zostanie Ci naliczony gdy:

1 warunek: Posiadasz co najmniej jeden kredyt:

  • którego jesteś głównym kredytobiorcą albo współkredytobiorcą i
  • który ma co najmniej pół roku w miarę świeżej historii i
  • dla którego bank przesyła do BIK regularnie (nie rzadziej niż raz w miesiącu) informacje o tym, jak spłacasz ten kredyt i jakie masz na nim zadłużenie i
  • jeśli jest to kredyt poprawnie spłacony i już zamknięty, to wydałeś zgodę na jego przetwarzanie po zamknięciu do celów oceny ryzyka kredytowego i
  • jeśli jest to kredyt zamknięty, który w swojej historii był spłacany z opóźnieniami od 61 do 90 dni, to bank przekazał do BIK informację, że poinformował Cię o zamiarze przetwarzania tych danych bez Twojej zgody (więcej informacji na temat podstaw prawnych przetwarzania przez BIK danych o Twoich kredytach zamkniętych znajdziesz tutaj 6 rzeczy, które powinieneś wiedzieć o przetwarzaniu przez BIK danych o kredytach zamkniętych)

i

2 warunek: Nie posiadasz jako główny kredytobiorca lub współkredytobiorca żadnego kredytu, ze spłatą którego masz duże problemy tzn. w ostatnich miesiącach nie możesz mieć zaległości w spłacie większych niż 90 dni, nie była prowadzona wobec Ciebie windykacja ani egzekucja

i

3 warunek: Nie poręczasz kredytu, który ma duże zaległości w spłacie (zazwyczaj powyżej 180 dni).

Jeśli spełniasz te warunki, to bank pytając o Twój scoring do BIK powinien otrzymać konkretną liczbę, która jest właśnie Twoim scoringiem BIK.

Podobnie, jeśli zdecydujesz się na samodzielne pobranie scoringu z BIK to szansa na to, że zobaczysz interesujące Cię „trzy cyfry” jest duża.

Szczególnie w tym drugim przypadku warto znać te kryteria i pod tym kątem spojrzeć na swoją historię kredytową, bo wtedy unikniesz płacenia BIK-owi za scoring, którego po prostu nie będzie. Wtedy zamiast oczekiwanej liczby dostaniesz informację o braku scoringu. Więcej na ten temat znajdziesz w Co bank otrzymuje z BIK jeśli nie zostanie naliczony Twój scoring BIK?.

Dane o swoich kredytach, jakie są zgromadzone w BIK, możesz najprościej i najtaniej (czyli bezpłatnie) sprawdzić podbierając z BIK Kopię Danych. Jak pobrać ten bezpłatny raport z BIK opisałam w Jak pobrać z BIK Kopię danych?

Prześledźmy na przykładach, jak działają te warunki.

Przykład 1

Nie zbyt często się kredytujesz i posiadasz jako kredytobiorca:

  1. 1 czynny kredyt gotówkowy, który otworzyłeś 3 miesiące temu i poprawnie go spłacasz;
  2. Czynną od 2 lat kartę kredytową, którą wykorzystujesz sporadycznie i jeśli z niej korzystasz, to spłacasz zawsze w całości powstałe zadłużenie na karcie;
  3. 2 kredyty gotówkowe, które spłaciłeś poprawnie i zamknąłeś jeden ponad rok temu, a drugi ponad 2 lata temu. Nie wyraziłeś zgody na wykorzystywanie przez BIK i banki informacji o tych kredytach w celu oceny Twojego ryzyka kredytowego.

Informacje o tym jak spłacasz czynne kredyty banki przesyłają do BIK regularnie. Nie poręczasz nikomu kredytu.

Zatem oceńmy czy spełniasz kryteria, aby uzyskać scoring BIK.

Komentarz: Chociaż nie masz wiele kredytów, to ich historia daje podstawy do naliczenia scoringu BIK.

Warto dodać, że powinieneś wydać zgodę na przetwarzanie danych o zamkniętych kredytach gotówkowych, bo te kredyty wzorowo obsługiwałeś i teraz to zaprocentuje w Twojej ocenie punktowej. Długa, dobra historia, to duża szansa na wysoki scoring.

Przykład 2

Od 3 miesięcy masz kredyt samochodowy, którego raty kredytowe płacisz zawsze na czas. Bank przesyła o tym systematycznie informację do BIK. Wcześniej miałeś kredyt gotówkowy na 5 tys. zł, który otworzyłeś 3 lata temu, ale go spłaciłeś 7 miesięcy temu i nie wyraziłeś zgody na wykorzystanie przez banki i BIK informacji o tym kredycie do oceny ryzyka kredytowego. Nie poręczasz nikomu kredytu. I zastanawiasz się czy otrzymasz scoring BIK.

Zatem oceńmy czy spełniasz kryteria, aby uzyskać scoring BIK.

Komentarz: Chociaż masz czynny kredyt (kredyt samochodwy), to niestety ma on krótką historię. Posiadasz jeszcze kredyt gotówkowy z długą, w miarę aktualną historią, ale niestety nie wyraziłeś zgody na przetwarzanie danych o nim przez banki i BIK do oceny ryzyka, więc informacje o tym kredycie nie są brane pod uwagę (są one „niewidoczne” dla scoringu). W tej sytuacji nie masz żadnego kredytu, który spełnia  warunki, aby scoring mógł być naliczony. Ale nie martw się, możesz to zmienić. Powinieneś wyrazić zgodę na przetwarzanie danych o zamkniętym kredycie gotówkowym do celów oceny ryzyka.

W przykładach podanych powyżej przewija się temat Twojej zgody na przetwarzanie danych o kredytach zamkniętych. Temat warty odrębnego opisania.

Teraz tylko wskażę, że jeśli już masz kredyt, który poprawnie spłaciłeś i zamknąłeś go niedawno oraz nie masz innych kredytów o długiej i świeżej historii, to warto zgodę wyrazić, bo wtedy zwiększasz szanse na otrzymanie scoringu BIK. A jeśli zamierzasz ubiegać się o kredyt, to będziesz mógł pokazać w banku, że masz już dobre doświadczenie kredytowe.

O tym, jakie dane mogą być wykorzystywane przez BIK i banki do oceny Twojego ryzyka kredytowego, możesz przeczytać w Jakie dane o Polakach gromadzi BIK, na jakich zasadach i komu je udostępnia?

.

Jeżeli uważasz to opracowanie za pomocne, to podziel się nim w mediach społecznościowych. W ten sposób ta informacja dotrze do innych zainteresowanych.

 

„O HISTORII KREDYTOWEJ I SCORINGU BIK”

Poradnik o budowaniu wiarygodności kredytowej

To, czy bank udzieli Ci kredytu, zależy w równym stopniu od Twojej wiarygodności i Twojej sytuacji finansowej.

Kluczem do wysokiej oceny wiarygodności jest dobra historia kredytowa. Jak ją zbudować? Jak zmienić już istniejąca historię w dobrą historię? Jak uzyskać i utrzymać wysoki scoring BIK? O tym jest ten poradnik.

To co znajdziesz w tej książce, nie znajdziesz ani w Internecie ani nie powiedzą Ci o tym kredytodawcy!

ZAJRZYJ NA STRONĘ PORADNIKA>>  

 

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *