Dobrze spłacane kredyty nie gwarantują wysokiego scoringu

O wyższym ryzyku kredytowym świadczą nie tylko opóźnienia w spłacie kredytów, ale także częste kredytowanie.

Patrzysz na swoją historię kredytową i widzisz same dobrze spłacone lub spłacane kredyty. Patrzysz na swój scoring BIK i dużo Ci brakuje do maksymalnej wartości 631 punktów. I zastanawiasz się czy to nie jest jakaś pomyłka po stronie BIK, a nawet reklamujesz tą sytuację w BIK. Niestety, raczej nie jest to pomyłka. Pozornie dobra historia kredytowa i niezbyt wysoki scoring BIK mogą się zdarzyć i zdarzają się dosyć często. Poniżej wyjaśniam co jest tego przyczyną i jak sobie z tą sytuacją poradzić.

Generalnie źródłem tego problemu jest „idea” scoringu. Wygląda to tak: scoring (czyli model scoringowy) określa Twoją wiarygodność kredytową (inaczej skłonność do spłaty kredytu) poprzez porównanie Twojego profilu ryzyka z profilem ryzyka osób, które w przeszłości posiadały kredyty. lm Twój profil ryzyka jest bardziej podobny do profilu osób, które kiedyś miały poważne opóźnienia w spłacie kredytów, tym niższy będzie Twój scoring, czyli wyższe ryzyko tego, że przestaniesz spłacać kredyty albo będziesz miał z ich obsługą duże problemy.

Twój profil ryzyka składa się z cech związanych z historią i aktywnością kredytową np. liczba czynnych kredytów gotówkowych jakie posiadasz, liczba otwartych kredytów w ostatnich 6 miesiącach, maksymalny poziom wykorzystania limitu kredytowego w ostatnich 3 miesiącach, największe opóźnienie w spłacie kredytów w ostatnich 6 miesiącach, liczba zapytań o Ciebie do bazy BIK w ostatnich 6 miesiącach (zapytania związane z ubieganiem się przez Ciebie o kredyty) itp. Można tych cech wymieniać mnóstwo, przy czym w jednej tablicy scoringowej jest ich nie więcej niż 10, zazwyczaj 5-8. I są to te, które najlepiej opisują profil ryzyka kredytowego. Skąd wiadomo, które najlepiej opisują ryzyko? Z analiz statystycznych. Ponieważ jest to „kuchnia” scoringu, która nie jest tak bardzo interesująca dla większości z nas, więc nie będę opisywać tutaj tych szczegółów. Jeśli chcesz się zapoznać się z teorią modeli scoringowych to zajrzyj tutaj: Co powinieneś wiedzieć o modelu scoringowym?

Jeśli możesz wyobrazić sobie sytuację, w której posiadasz np. 5 czynnych kredytów (pamiętaj, że kredyty odnawialne i karty kredytowe to też kredyty), w 4 różnych bankach, z tego 3 kredyty otworzyłeś w ciągu ostatniego pół roku, limit na karcie kredytowej zawsze wykorzystujesz maksymalnie i wszystkie te zobowiązania spłacasz poprawnie i weźmiesz dodatkowo pod uwagę, że:

  • większa liczba czynnych kredytów powoduje częstsze problemy z ich spłatą,
  • osoby otwierające wiele kredytów w krótkim czasie wyraźnie częściej niż inni nie spłacają kredytów,
  • ludzie, którzy wykorzystują prawie cały dostępny limit kredytowy mają częściej problemy z terminowym płaceniem rat kredytowych niż osoby korzystające z takich limitów w sposób umiarkowany,

to jesteś właśnie przypadkiem osoby, która ma dobrą historię kredytową (przynajmniej Ty tak uważasz) i nie zbyt wysoki scoring. Dlaczego tak jest? Bo profil ryzyka tej osoby jest podobny do osób, które kiedyś też były mocno aktywne kredytowo i przez pewien czas nawet dobrze obsługiwały kredyty, ale niestety potem przestały je spłacać. Zatem oczekujemy, że ten klient mając podobne „życie” kredytowe, będzie miał również podobne problemy ze spłatą kredytów. A to oznacza niższy scoring, bo im niższy scoring, tym jest niższa skłonność do poprawnej spłaty kredytów.

W końcu prawie wszyscy, którzy nie spłacają dzisiaj kredytów, wcześniej je spłacali. Bardzo rzadko się zdarza, aby ktoś nie spłacał kredytu od razu. Zatem pamiętaj, że aby mieć wysoki scoring BIK nie wystarczy mieć dobrą historię kredytową tj. bez opóźnień w płaceniu rat kredytów. Nie możesz również być bardzo aktywnym kredytobiorcą.

Jeśli chcesz poznać ważne elementy Twojego zachowania kredytowego, które decydują o wysokości Twojego scoringu przeczytaj tekst 4 czynniki, które decydują o wysokości scoringu BIK

Jeśli ciekawi Cię jak zarządzać swoją historią kredytową, aby mieć wysoki scoring BIK zajrzyj tutaj: Sekrety wysokiej wiarygodności kredytowej.

Czy te informacje są dla Ciebie interesujące? Podziel się swoją opinią. Jeśli masz konkretne pytanie dotyczące tego tematu, to możesz je zadać wykorzystując formularz „Zadaj pytanie”.

Jeśli chcesz być informowany o nowych treściach ważnych dla budowania wysokiej wiarygodności kredytowej zapisz się na Newsletter. Co tydzień otrzymasz od nas opublikowane nowości oraz użyteczne porady.

Pin It

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *