3 warunki jakie musisz spełnić, aby uzyskać scoring BIK

Aby uzyskać scoring BIK nie trzeba mieć czynnego kredytu.

Najczęściej zadawane pytanie dotyczące scoringu BIK brzmi: „Co mam zrobić, aby podnieść swój scoring BIK?”. Ale często pytacie również, z nieukrywanym zaskoczeniem, dlaczego nie otrzymaliście scoringu BIK skoro posiadacie historię kredytową w BIK. Czy taka sytuacja jest możliwa?

Jak najbardziej jest to możliwe, bo do otrzymania scoringu BIK, jak i każdego innego scoringu opartego na danych o historii kredytowej, konieczne jest posiadanie historii kredytowej i musi ona spełniać określone kryteria. Sprawa się komplikuje kiedy uświadomimy sobie, że BIK posiada i udostępnia bankom scoringi z różnych modeli scoringowych. Te modele różnią się między sobą wieloma rzeczami, w tym m.in. szczegółowymi kryteriami jakie kredytobiorca musi spełnić, aby uzyskał ocenę punktową BIK. Na temat różnych modeli scoringowych BIK pisałam w Co powinieneś wiedzieć o modelu scoringowym?.

Można jednak przyjąć, że są 3 ogólne, istotne warunki, które są prawdziwe dla większości scoringów opartych na danych o historii kredytowej, w tym dla scoringu BIK, który jest najczęściej wykorzystywany przez banki i udostępniony odpłatnie konsumentom.

Z dużym prawdopodobieństwem scoring BIK zostanie Ci naliczony gdy:

1 warunek: Posiadasz co najmniej jeden kredyt:

  • którego jesteś głównym kredytobiorcą albo współkredytobiorcą i
  • który ma co najmniej pół roku w miarę świeżej historii i
  • dla którego bank przesyła do BIK regularnie (nie rzadziej niż raz w miesiącu) informacje o tym, jak spłacasz ten kredyt i jakie masz na nim zadłużenie i
  • jeśli jest to kredyt poprawnie spłacony i już zamknięty, to wydałeś zgodę na jego przetwarzanie po zamknięciu do celów oceny ryzyka kredytowego i
  • jeśli jest to kredyt zamknięty, który w swojej historii był spłacany z opóźnieniami od 61 do 90 dni, to bank przekazał do BIK informację, że poinformował Cię o zamiarze przetwarzania tych danych bez Twojej zgody (więcej informacji na temat podstaw prawnych przetwarzania przez BIK danych o Twoich kredytach zamkniętych znajdziesz tutaj 6 rzeczy, które powinieneś wiedzieć o przetwarzaniu przez BIK danych o kredytach zamkniętych)

i

2 warunek: Nie posiadasz jako główny kredytobiorca lub współkredytobiorca żadnego kredytu, ze spłatą którego masz duże problemy tzn. w ostatnich miesiącach nie możesz mieć zaległości w spłacie większych niż 90 dni, nie była prowadzona wobec Ciebie windykacja ani egzekucja

i

3 warunek: Nie poręczasz kredytu, który ma duże zaległości w spłacie (zazwyczaj powyżej 180 dni).

Jeśli spełniasz te warunki, to bank pytając o Twój scoring do BIK powinien otrzymać konkretną liczbę, która jest właśnie Twoim scoringiem BIK. Podobnie, jeśli zdecydujesz się na samodzielne pobranie scoringu z BIK to szansa na to, że zobaczysz interesujące Cię „trzy cyfry” jest duża.

Szczególnie w tym drugim przypadku warto znać te kryteria i pod tym kątem spojrzeć na swoją historię kredytową, bo wtedy unikniesz płacenia BIK-owi za scoring, którego po prostu nie będzie (wtedy zamiast oczekiwanej liczby dostaniesz kod oznaczony literą – więcej o tych kodach znajdziesz tutaj: Co bank otrzymuje z BIK jeśli nie zostanie naliczony Twój scoring BIK?). Dane o swoich kredytach jakie są zgromadzone w BIK możesz najprościej i najtaniej (czyli bezpłatnie) sprawdzić podbierając z BIK Informację Ustawową. O tym jak możesz pobrać taką informację napisałam w Poradniku konsumenta – Wiarygodność kredytowa. Ważny element życia kredytowego, który jest dostępny w sekcji „Pobierz Poradnik”.

Prześledźmy na przykładach jak działają te warunki.

Przykład 1

Nie zbyt często się kredytujesz i posiadasz jako kredytobiorca:

  1. 1 czynny kredyt gotówkowy, który otworzyłeś 3 miesiące temu i poprawnie go spłacasz;
  2. Czynną od 2 lat kartę kredytową, którą wykorzystujesz sporadycznie i jeśli z niej korzystasz, to spłacasz zawsze w całości powstałe zadłużenie na karcie;
  3. 2 kredyty gotówkowe, które spłaciłeś poprawnie i zamknąłeś jeden ponad rok temu, a drugi ponad 2 lata temu. Nie wyraziłeś zgody na wykorzystywanie przez BIK i banki informacji o tych kredytach w celu oceny Twojego ryzyka kredytowego.

Informacje o tym jak spłacasz czynne kredyty banki przesyłają do BIK regularnie. Nie poręczasz nikomu kredytu.

Zatem oceńmy czy spełniasz kryteria, aby uzyskać scoring BIK.

Komentarz: Chociaż nie masz wiele kredytów, to ich historia daje podstawy do naliczenia scoringu BIK. Warto dodać, że powinieneś wydać zgodę na przetwarzanie danych o zamkniętych kredytach gotówkowych, bo te kredyty wzorowo obsługiwałeś i teraz to zaprocentuje w Twojej ocenie punktowej. Długa, dobra historia, to duża szansa na wysoki scoring.

Przykład 2

Od 3 miesięcy masz kredyt samochodowy, którego raty kredytowe płacisz zawsze na czas. Bank przesyła o tym systematycznie informację do BIK. Wcześniej miałeś kredyt gotówkowy na 5 tys. zł, który otworzyłeś 3 lata temu, ale go spłaciłeś 7 miesięcy temu i nie wyraziłeś zgody na wykorzystanie przez banki i BIK informacji o tym kredycie do oceny ryzyka kredytowego. Nie poręczasz nikomu kredytu. I zastanawiasz się czy otrzymasz scoring BIK.

Zatem oceńmy czy spełniasz kryteria, aby uzyskać scoring BIK.

Komentarz: Chociaż masz czynny kredyt (kredyt samochodwy), to niestety ma on krótką historię. Posiadasz jeszcze kredyt gotówkowy z długą, w miarę aktualną historią, ale niestety nie wyraziłeś zgody na przetwarzanie danych o nim przez banki i BIK do oceny ryzyka, więc informacje o tym kredycie nie są brane pod uwagę (są one „niewidoczne” dla scoringu). W tej sytuacji nie masz żadnego kredytu, który spełnia  warunki, aby scoring mógł być naliczony. Ale nie martw się, możesz to zmienić. Powinieneś wyrazić zgodę na przetwarzanie danych o zamkniętym kredycie gotówkowym do celów oceny ryzyka.

W przykładach podanych powyżej przewija się temat Twojej zgody na przetwarzanie danych o kredytach zamkniętych. Temat warty odrębnego opisania. Teraz tylko wskażę, że jeśli już masz kredyt, który poprawnie spłaciłeś i zamknąłeś go niedawno oraz nie masz innych kredytów o długiej i świeżej historii, to warto zgodę wyrazić, bo wtedy zwiększasz szanse na otrzymanie scoringu BIK. A jeśli zamierzasz ubiegać się o kredyt, to będziesz mógł pokazać w banku, że masz już dobre doświadczenie kredytowe.

O tym jakie dane mogą być wykorzystywane przez BIK i banki do oceny Twojego ryzyka kredytowego możesz dowiedzieć się tutaj Jakie dane o Polakach gromadzi BIK, na jakich zasadach i komu je udostępnia?

Czy dowiedziałeś się czegoś ważnego? Podziel się swoją opinią. Jeśli masz konkretne pytanie dotyczące tego tematu, to możesz je zadać wykorzystując formularz „Zadaj pytanie”.

Jeśli chcesz być informowany o nowych treściach ważnych dla budowania wysokiej wiarygodności kredytowej zapisz się na Newsletter. Co tydzień otrzymasz od nas opublikowane nowości oraz użyteczne porady.

Pin It

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *